Ubezpieczenia Komunikacyjne

Najbardziej znane i rozpowszechnione ubezpieczenia. Bo kto nie miał szkody komunikacyjnej ...

Popularność medialna ubezpieczeń komunikacyjnych wzrosła. A to za sprawą wielu artykułów, komentarzy i opinii jakie pojawiły się w mediach w związku ze znacznymi podwyżkami cen ubezpieczeń komunikacyjnych w latach 2015, 2016 i 2017. Oprócz mediów, popularności tematowi przysparza również fakt, iż większość  Klientów doświadczyła osobiście problemu podwyżki ceny - bowiem mało jest osób nie posiadających bądź nie korzystających z pojazdów.

Jakimi kryteriami kierować się przy wyborze oferty ubezpieczeń komunikacyjnych ?

Ubezpieczenie OC komunikacyjne jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Okazania polisy OC pojazdu zażąda urzędnik w magistracie przy okazji dokonywania zmian w dowodzie rejestracyjnym (np. przy rejestracji lub przerejestrowywaniu pojazdu) czy policjant podczas kontroli drogowej. Nie wszystkim może wiadomo, że sprawdzanie polis OC przypisanych do zarejestrowanych pojazdów prowadzone jest w sposób systemowy przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) więc nawet jeśli szczęśliwie unikniemy kontroli drogowej czy wizyty w urzędzie nie mamy się z czego cieszyć. Są duże szanse, że otrzymamy od UFG wezwanie do zapłaty kary, która w 2017 roku za brak posiadania OC do samochodu osobowego przez ponad 14 dni wynosi 4000 zł. A koniec końców  i tak będziemy musieli wykupić polisę OC.

Zakres ubezpieczenia OC jest regulowany odgórnie, czyli oferta każdego ubezpieczyciela pod względem zakresu będzie taka sama. W związku z tym przy wyborze oferty - jeśli decydujemy się tylko na ubezpieczenie OC - możemy pozwolić sobie na komfort kierowania się wyłącznie kryterium ceny.

Ubezpieczenie Auto Casco

Jeśli decydujemy się na pakiet OC/AC cena powinna zejść na plan drugi. W pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na zakres oferowanej ochrony. Koszt ubezpieczenia AC mocno zależy od wartości pojazdu oraz zakresu ochrony jaką oferuje. Dodatkowo, częstym uzupełnieniem ubezpieczenia AC jest tzw. ubezpieczenie assistance czyli pakiet świadczeń pomocnych na wypadek utrudnień - także w podróży- związanych z awarią czy uszkodzeniem pojazdu.  Zakres AC i pakietu assistance trzeba dobrać do przewidywanych warunków użytkowania pojazdu i wymagań Klienta. Warto powierzyć to zadanie doświadczonemu brokerowi.

Ubezpieczenie AC jest nieobowiązkowe aczkolwiek coraz bardziej rozpowszechnione. Im więcej pojazdów jest leasingowanych bądź użytkowanych w tzw. najmie, tym więcej polis AC.  Także nowe auta, kupowane u dealerów w salonie - a ich liczba rośnie - mają zazwyczaj wykupione polisy AC.  Dokonując wyboru oferty ubezpieczenia AC (i assistance) należy pamiętać o następującej zasadach :

- w pierwszym roku użytkowania aut leasingowanych, w najmie lub nowych, zakupionych w salonie - w 80 % przypadków oferty pakietów ubezpieczeń AC/OC i assistance oferowane przez firmy, które finansują, wynajmują lub sprzedają nowe pojazdy będą bezkonkurencyjne.

- w kolejnych latach użytkowania aut leasingowanych, w najmie lub zakupionych w salonie - w więcej niż w 80 % przypadków oferty pakietów ubezpieczeń AC/OC i assistance oferowanych przez firmy, które sfinansowały, wynajęły lub sprzedały pojazd będą mniej korzystne niż oferty proponowane przez tzw. rynek.

Wniosek : zawsze należy sprawdzić oferty konkurencyjne. Jako broker wykonujemy to sprawdzenie dla naszych Klientów. I rekomendujemy przyjęcie oferty najlepszej dla Klienta.

A co w przypadku pojazdów używanych, nie będących w najmie ani w leasingu ?

Rekomendacja jest tylko jedna. Sprawdzić oferty wielu ubezpieczycieli. Jeśli przebieg ubezpieczenia był bezszkodowy - cena nie powinna rosnąć.  Jako broker działający w interesie naszych Klientów zawsze dokonamy takiego sprawdzenia.

Obowiązek rejestracji pojazdów a ubezpieczenie OC

Jeszcze niedawno ważne było stwierdzenie, że pojazdy nie podlegające rejestracji (np. wózki widłowe, pojazdy wolnobieżne)  i nie poruszające się po drogach publicznych (np. tylko na terenie zakładu)  nie muszą posiadać ubezpieczenia obowiązkowego OC. Od  2014 r - na podstawie wyroku ETS i wyroku Sądu Najwyższego - firmy ubezpieczeniowe odmawiają wypłaty odszkodowań z polis OC działalności za szkody spowodowane przez pojazdy wolnobieżne, argumentując, że wszelkie szkody spowodowane przez pojazdy wprawione w ruch za pomocą silnika - nawet jeśli szkoda miała miejsce poza drogą publiczną - muszą być likwidowane z polis OC komunikacyjnych przypisanych do tych pojazdów. Tym samym zmieniła się linia orzecznictwa w sprawach tego typu. W rezultacie oznacza to, że wszystkie pojazdy - także te niepodlegające rejestracji - muszą mieć wykupione polisy OC. Jeśli nie zgadzasz się z tym stwierdzeniem - skontaktuj się z nami - przedstawimy Ci pełną dokumentację poświadczającą prezentowaną powyżej tezę.

Jako broker działający w interesie naszych Klientów - rekomendujemy wykup polis OC do wszelkich pojazdów - także wolnobieżnych, niepodlegających rejestracji i poruszających się tylko po drogach wewnętrznych (niepublicznych).

Ubezpieczenia flotowe.

W przypadku firm korzystających z większej ilości pojazdów (osobowych i ciężarowych) bardzo dobrym rozwiązaniem jest zawarcie umowy ubezpieczenia flotowego. Taką umowę można negocjować dla flot liczących powyżej 10 pojazdów, choć niektórzy ubezpieczyciele złożą oferty także na mniej liczne floty. Wybór oferty powinien być poprzedzony badaniem rynku i sprawdzeniem cen i zakresu proponowanych przez ubezpieczycieli ubezpieczeń do pojazdów. Jest to zadanie dla brokera.

Po wyborze oferty i zawarciu umowy flotowej Klient ma gwarancję stałości warunków (w tym ceny) w okresie trwania umowy i nie ma potrzeby sprawdzać - za każdym razem gdy mija termin kolejnej polisy - jak kwotuje rynek. Obsługę zawartych polis, pilnowanie terminów, dostarczanie polis do Klienta, prowadzenie spraw związanych z likwidacją szkód  prowadzą specjaliści działu ubezpieczeń komunikacyjnych w naszej kancelarii.

Skoro ceny ubezpieczeń komunikacyjnych ulegają zmianom, powstaje pytanie : na ile warunki oferty flotowej pozostaną atrakcyjne w okresie trwania umowy ? Dobrze jest wiedzieć jakimi kryteriami kierują się ubezpieczyciele przy konstruowaniu ofert ubezpieczeń floty pojazdów. Podstawowym kryterium branym pod uwagę są przebiegi szkodowe floty. Badana jest ilość, rodzaj, wartość  i częstotliwość występowania szkód komunikacyjnych. Inaczej traktowane są szkody o jednostkowej dużej wartości ale występujące rzadko (czyli będące skutkiem np. wypadków) od szkód niewielkiej wartości ale występujących bardzo często (np. będących skutkiem stłuczek, zarysowań, uszkodzeń lusterek itp). Wypadki mają różne przyczyny i trudno zakładać, że będą się powtarzać. Natomiast  liczne  szkody o niewielkiej wartości świadczą  o niskiej dbałości kierowców o pojazdy co oznacza, że szkody w kolejnych latach będą się powtarzać.

Ubezpieczenie flotowe możemy zaoferować jako element większej całości składającej się na proces zarządzania flotą pojazdów.  W jego ramach znajdą się takie działania, które poprawiają bezpieczeństwo użytkowania floty, obniżają poziom szkodowości i w rezultacie służą Klientowi - efektywność wykorzystania floty rośnie, koszty ubezpieczeń maleją.

Rodzaje ubezpieczeń: